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健康险市场“引爆”后的担忧: 重走车险“无底线价格战”老路?
[  时间:2019-05-09 | 作者: | 来源:21世纪经济报道 | 浏览:424次 ]

本报记者方海平上海报道

“我的印象里大概是2016年前后,健康险这个市场像是突然被点燃引爆了,接下来的几年,整个行业开始突飞猛进地增长。”429日,上海地区一位资深保险业人士对21世纪经济报道记者表示。

近几年健康险行业的发展在保险领域引人瞩目。从数据上来看,中国银保监会此前公布的一季度保险业经营情况数据显示,20191-3月份,保险行业原保费收入16322亿元,其中健康险保费收入2172亿,在总体中占比13.3%;赔付支出方面,原保险保费支出3388亿,其中健康险支出504亿元,在总体中占比14.9%

此外,一季度财产险公司经营情况数据显示,原保险保费收入3457亿元,在共计9大类细分财产保险险种保费收入中,除了车险以外,是贡献保费收入最多的险种,财产险公司运营数据里,健康险保费收入360亿,占比10.4%

伴随着高增长的,是各种问题和乱象,健康险行业也难逃这一规律。

拒赔率大幅上升

中信保诚人寿保险公司的副总经理崔?近日在上海举办的一场健康险创新论坛上演讲表示:“健康险正在走向车险发展的老路,即无底线的价格战状态,具体体现在,实际操作过程中,所有为竞争加持的便利条件都体现在前端销售环节,作为一个风险控制的行业,在不断地‘宽进’。保险产品都存在一个时滞,健康险和寿险的时滞比车险更加明显,届时这些‘承诺’能否兑现,还是会变成一个‘骗局’?”

他进一步表示,去年调查了行业中小保险公司的健康险赔付情况,非常明显的一点是,整个行业的拒赔率以及经过通融协商的赔付率均在大幅上升。他进一步透露,业内某知名终端医疗企业拒赔率已经达到50%,另一家大型医疗公司的赔付数据中,含有通融协商成分的占据70%

他认为,此种变化正是健康险行业正在变得“宽进”的迹象,而“宽进”在产品端又主要体现于前端销售环节,在产品价格和表面利益上相互无序竞争。

上述上海地区资深保险业人士对21世纪经济报道记者介绍了目前的健康险行业状况,国内迅速发展起来的健康险主要以重疾险为主,因为这种产品形态简单,行业标准较为明确,保险公司后端赔付等问题上均易于操作。但事实上,对于普通消费者,更有普惠性质、更能从中受益的主要是医疗险、护理险等品种,而这些健康险产品并未发展起来,这与行业发展阶段有关。“台湾地区的这类险种比较发达,我们一度想引进,但发现很难,医疗、护理险形态相对复杂,大陆还很难接受。”

如何精细化运作?

21世纪经济报道记者了解,目前市面上健康险产品相互竞争的几个维度主要是:产品价格、覆盖的疾病种类、赔偿次数等。

上述人士表示,事实上,健康险有很大空间进行精细化运作的,除了为客户提供财务上的功能,还可以捆绑很多服务性功能,从不同的角度为保险公司创造收益,但目前行业内这种做法极少,或者尝试极其浅显,这说明竞争其实还远未白热化。

若对照车险的发展轨迹,盈利问题将是未来困扰健康险的最大问题。由于发展时间尚短,所积累的相关数据不多,保险公司都处在探索过程中,可以设想的是,在健康险目前这种发展态势下,控费将是一个越来越重要的话题。

思派健康总经理钟能聪在上述论坛上表示,健康险控费的关键要素在于医疗管控和医学预防。他指出,目前国内这一领域的现状是,医疗服务处于强势地位,商业健康险体量小,议价能力弱,在现有的医疗体制下,医生并不像美国等市场的医生作为法人存在,无法跨越医院的大门和医生谈判。

“无论是欧美成熟市场还是国内新兴市场,都已开始将医学预防作为健康险控费的重要手段。”钟能聪表示,他列举数据指出。日本厚生省数据显示日本的胃癌发病率27.5/10万人,明显高于中国,但9.5%的死亡率又低于中国,80%5年存活率更是大幅领先于中、美、德、法、英等国,其中的关键就在于全民早筛。(编辑:马春园,邮箱macy@21jingji.com


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